Après l’apparition des crypto-monnaies, une nouvelle révolution monétaire a commencé partout dans le monde. Même si elle n’est pour le moment qu’au stade de l’étude pour la majorité des pays, la monnaie numérique de banque centrale va très probablement perturber le système financier en cours. EP Patrimoine, votre gestionnaire de patrimoine à Bagnols-sur-Cèze, vous explique les notions, avec ses avantages et ses inconvénients, à connaitre sur ce sujet.

Politique monétaire actuelle dans le monde

Dans tous les pays du monde, le système monétaire actuel est le suivant :

  • La monnaie fiduciaire, ce sont les pièces de monnaie et les billets de banque.
  • La monnaie scripturale, c’est l’argent qui transite de compte à compte dans les banques commerciales et qui permet notamment d’approvisionner les emprunts des clients pour les opérations de prêt.

La banque centrale garantit la valeur nominale, ou valeur faciale, de l’argent. Cela signifie qu’un billet de 20 € aura toujours une valeur de 20 € tant que le cours légal de la monnaie nationale s’applique. Cela permet la stabilité financière d’un pays.

Qu’est-ce qu’une monnaie numérique de banque centrale ?

Une Monnaie Numérique de Banque Centrale (MNBC) est une monnaie émise par la banque centrale qui est l’institution publique gérant l’argent d’un pays. Elle est dématérialisée et on l’appelle aussi monnaie digitale, monnaie virtuelle ou monnaie centrale.

Les MNBC sont réparties en deux catégories :

  • MNBC de détail utilisée comme moyen de paiement par les citoyens et les entreprises
  • MNBC de gros destinée aux transactions entre institutions financières

Cette création monétaire n’a pas pour but de remplacer la monnaie classique mais plutôt de proposer une alternative aux différents agents économiques pour booster les investissements et la consommation des biens et des services.

Les avantages de la MNBC

La monnaie centrale devrait permettre de nombreux bénéfices :

  • Une souveraineté monétaire accrue pour les États : de très nombreux pays se sont déjà lancés dans des études de faisabilité (Banque de France et Banque Centrale Européenne sur une étude d’un euro numérique) et pour certains des tests grandeur nature ont même débuté (Banque Centrale Chinoise).
  • Des transactions plus rapides et sécurisées: là où un virement classique prend quelques jours pour être visible sur le compte bancaire, la MNBC permet des échanges quasi instantanés. Les données sont enregistrées dans un registre décentralisé ultra-sécurisé.
  • Une monnaie adaptée à l’évolution des comportements des sociétés et des consommateurs : selon la Banque de France, seuls 28 % des paiements effectués dans les magasins se font encore avec de l’argent liquide.
  • Moins de frais : la monnaie virtuelle est stockée dans un portemonnaie numérique. Il n’y a plus besoin de compte bancaire. Les consommateurs économisent donc des frais de gestion. Un ordinateur ou un smartphone étant suffisant pour utiliser la MNBC, les personnes ne possédant pas de compte en banque y ont donc aussi accès.

Les éventuels dangers de la MNBC

La monnaie digitale suscite bon nombre d’interrogations et de craintes sur des dérives éventuelles :

  • Le monopole des autorités monétaires qui pourraient décider des conditions monétaires (par exemple des quotas d’achat, des limites aux transactions, une date d’expiration, un plafond d’épargne, etc.)
  • un changement profond de l’infrastructure financière puisque la banque centrale aurait la suprématie sur les banques qui ne serviraient plus d’intermédiaires comme actuellement
  • une menace pour les libertés individuelles car la banque centrale surveillera les transactions là où l’argent liquide permet une utilisation totalement anonyme
  • une dépendance en cas de piratage ou de panne d’électricité de grande ampleur
  • un accroissement de la fracture numérique: certaines zones rurales n’ont toujours pas accès à un réseau internet rapide et performant

La monnaie numérique de banque centrale est pour le moment une hypothèse mais qui risque fort de s’imposer aux citoyens à plus ou moins long terme. Il est difficile de prédire dans quelle mesure le public acceptera ce nouveau mode monétaire. Si le sujet vous intéresse, EP Patrimoine, agence de courtage et gestion de patrimoine dans le Gard, est à votre écoute pour en discuter. Et les articles de blog vous apportent de nombreuses informations.